Maximale hypotheek

Maximale hypotheek berekenen

Wie op zoek is naar een koophuis zal zich eerst moeten afvragen wat de financiële mogelijkheden zijn. Bij het aanvragen van een hypotheek spelen verschillende factoren een rol. Inkomsten, persoonlijke situatie, eventuele schulden en dergelijke, zijn van invloed op de hoogte van de te verkrijgen hypothecaire lening. Met de benodigde gegevens is het vrij eenvoudig om te berekenen wat je maximale hypotheek zou kunnen zijn. Je kunt dan gelijk zien wat je maandlasten zijn en of je het huis van je dromen dus ook daadwerkelijk kunt betalen.

Bereken zelf je maximale hypotheek

Je kunt op internet bij de diverse hypotheekaanbieders zelf je maximale hypotheek berekenen. Door een aantal persoonlijke gegevens in te vullen (zoals je bruto jaarinkomen, de kosten van je overige kredieten, eventuele alimentatie en of je het huis alleen of met een partner wil kopen) kun je snel een idee krijgen van het bedrag dat je kunt lenen. Houdt alleen wel in gedachten, dat dit een indicatie is en dat het echte maximum je pas in een offerte zal worden meegedeeld. Er zijn namelijk meerdere zaken die een rol kunnen spelen bij de toekenning van een hypotheek.

Maximale financiering

Tot een aantal jaren terug was het mogelijk om een hypothecaire lening aan te gaan voor een bedrag dat hoger lag dan de werkelijke waarde van de woning. Op die manier kon je extra geld lenen voor de bijkomende kosten, zoals de overdrachtsbelasting en taxatiekosten, maar ook voor een eventuele verbouwing. Sinds een aantal jaren is daar paal en perk aan gesteld en is het maximum te lenen bedrag naar beneden bijgesteld. In 2016 mag je ten hoogste 102% lenen van de taxatiewaarde van de woning. Dat is te weinig om ook de kosten koper mee te kunnen financieren. Bovendien wordt dit percentage tot 2018 ook nog eens met 1% per jaar verlaagd en kun je in 2018 dus maximaal 100% van de aankoopsom lenen.

Uitzonderingen

De maximale financiering van 102% (en vanaf 2018 100%) geldt niet voor alle gevallen. Er zijn bepaalde uitzonderingen waarbij het mogelijk is om toch een hypotheek af te sluiten voor een hoger bedrag. Dat is bijvoorbeeld het geval wanneer je een restschuld van een eerdere woning mee wilt financieren of wanneer je dankzij je inkomen niet zo’n hoge hypotheek hebt. Daarnaast is er nog een andere uitzondering op de maximale financiering, namelijk bij de aanschaf van en duurzame woning.

Restschuld meefinancieren bij aanschaf nieuwe woning

Het kan natuurlijk voor komen dat de woning die je verkoopt minder opbrengt dan de hypotheek die je er voor hebt afgesloten. In een dergelijk geval spreken we van een restschuld. Om die restschuld te kunnen aflossen is het mogelijk om deze mee te financieren in de hypotheek van je nieuwe woning. Er zijn echter wel voorwaarden aan de hoogte van de restschuld en de nieuwe hypotheek mag de marktwaarde van de woning met maximaal 15% overstijgen. Daarnaast moet de restschuld in een kortere periode worden afgelost dan de rest van de hypotheek.

Bij duurzame woningen wel extra financiering mogelijk

In het geval dat je een huis wilt kopen dat zuinig is in energieverbruik, of wanneer je je oog hebt laten vallen op een huis dat zelf energie opwekt, is het wel mogelijk meer dan het maximale hypotheekbedrag te lenen. Bij de aanschaf van een energiezuinige woning, dat is een woning die geclassificeerd is met label A of hoger, kun je tot wel 9000 euro extra lenen. Koop je een energieneutraal huis, een zogenaamde nul-op-de-meter woning, dan kan het bedrag dat je bovenop de maximale hypotheek kunt lenen wel oplopen tot maar liefst 25.000 euro. In beide gevallen geldt dat je ten minste 32.000 euro aan inkomen moet hebben.

Nationale Hypotheek Garantie (NHG)

De Nationale Hypotheek Garantie is een initiatief van de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen. Met de Nationale Hypotheek Garantie worden de risico’s van de aanschaf van een eigen koopwoning voor de eigenaar beperkt. Mocht je door omstandigheden, waarbij je kunt denken aan een scheiding of het verliezen van je baan, je hypotheek niet meer kunnen betalen en je huis moeten verkopen, dan kan de NHG er voor zorgen dat je niet met een restschuld achterblijft. Om in aanmerking te komen voor de Nationale Hypotheek Garantie moet je wel aan een aantal voorwaarden voldoen.

Voorwaarden voor de Nationale Hypotheek Garantie

Wat de voorwaarden zijn om een hypotheek af te kunnen sluiten met een Nationale Hypotheek Garantie staat beschreven in de Voorwaarden & Normen, welke door de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen zijn opgesteld. Deze regels worden iedere 6 maanden aangepast, zodat ze altijd up to date zijn met politieke wensen en besluiten. Wanneer je een offerte aangevraagd hebt, is de datum die op de offerte staat leidend voor de voorwaarden waar je aan moet voldoen.

Veilig kopen en maximaal financieren

Om te voorkomen dat mensen een huis kopen met een te hoge hypotheeklast, die in financieel mindere tijden direct tot problemen zou kunnen leiden, is het maximale financieringspercentage ingevoerd. Dit percentage zal in 2018 100% van de marktwaarde van de woning beslaan. Omdat het met de huidige regels met betrekking tot het aangaan van een maximale hypotheek niet meer mogelijk is om de kosten koper mee te financieren, is het noodzakelijk voor dit soort kosten eigen geld achter de hand te hebben. Het principe van veilig kopen is dan ook, dat je verstandig leent en voldoende buffer hebt om tijdelijke tegenslagen het hoofd te bieden zonder daarbij de afdracht van je hypotheeklasten in gevaar te brengen.