Hypotheekrente vergelijken

Home » Hypotheekrente vergelijken
Hypotheekrente vergelijken 2017-02-08T10:27:35+00:00

Hypotheekrente vergelijken

Vergelijk de hypotheekrente standen

De hypotheekrente is de belangrijkste factor als het gaat om het afsluiten van je hypotheek. Is de rente hoog dan moet je dus meer rente betalen over het geld dat je wilt lenen en kun je als gevolg daarvan dus ook minder lenen. Maar is de rente laag dan is dat een mogelijke buitenkans, niet alleen voor starters die hun eerste huis willen gaan kopen, maar ook voor huizenbezitters die nu nog een hoge rente betalen over hun hypotheek.

Wat is hypotheekrente

Om de ‘mood’ van de hypotheekrente te begrijpen is het eerst belangrijk om naar de verschillende factoren te kijken die de rente beïnvloeden. Want het is natuurlijk leuk als de rente minder een procent is, maar het is zeker slim om te kijken hoe dat nu eigenlijk komt en welke directe en indirecte gevolgen dit heeft voor banken en huizenbezitters. De definitie van hypotheekrente is eigenlijk heel simpel. Het is het rentepercentage dat banken en hypotheekverstrekker vragen over het geld dat ze aan jou lenen voor een hypotheek. Maar toch zitten daar wel een paar bijzonderheden achter.

Digitaal geld werkt anders

Geld bij een moderne bank is namelijk een bijzonder soort geld. Het komt namelijk nooit voor dat je een hypotheek afsluit en dat de bankbediende vervolgens even de kluis in duikt en terug komt met een kruiwagen vol geld. Het zou nou eenmaal een beetje risicovol zijn om met die kruiwagen naar buiten te lopen en daarmee naar de huiseigenaar te gaan om die kruiwagen aan hem over te doen. In theorie zou het natuurlijk wel kunnen, maar in de praktijk gebeurd alles digitaal. Wat de bank dus eigenlijk doet is dat zij financieel garant gaan staan voor jouw hypotheek. Op het moment dat alles mis gaat en jij je hypotheek niet meer kunt betalen en failliet gaat, zit de bank met de gebakken peren. Gebeurd dat op kleine schaal dan is dat niet zo erg, maar gebeurd dat op grote schaal, zoals in 2008, dan loopt ook de bank kans om failliet te gaan.

Risico’s

Het rentepercentage is dus eigenlijk de vergoeding die de bank krijgt om hun risico af te dekken. Het werkt eigenlijk hetzelfde als iedere lening, maar met het verschil dat je dit bedrag nooit direct op je rekening gestort krijgt. Verder heb je in Nederland de situatie dat je de hypotheekrente af mag trekken van de belasting die je betaald. Volgens sommige economen iets wat er toe heeft geleid dat de huizenprijzen in Nederland gemiddeld dertig procent hoger liggen dan in andere, vergelijkbare landen. Nu de hypotheekrente in stappen wordt afgebouwd zou er daardoor een grote overwaarde ontstaan. Een zogenaamde bubbel.

De Europese Centrale bank

Een ander belangrijk punt dat van invloed is op de hypotheekrente is de Europese Centrale bank. Dit is eigenlijk een verzameling van alle nationale centrale banken. Dat zijn de instituten die onder meer de macht hebben om geld bij te drukken en waar de nationale banken terecht kunnen om geld te lenen. Over het geld dat deze banken lenen moeten ook zij weer een percentage rente betalen. Vervolgens berekenen zij dit weer door in hun financiële producten, zoals ook je hypotheek. Uiteraard is het verschil tussen de rente die de bank aan de ECB moet betalen en de rente die jij aan de bank moet betalen hun winst. In principe geeft dit veel macht aan de ECB. Op het moment dat zij de rente erg laag houden, gaat ook de rente op hypotheken in principe omlaag zodat mensen goedkoper geld kunnen lenen. Dit is vooral voordelig voor bedrijven die willen investeren en natuurlijk voor mensen die een huis willen kopen. Is de rente dan ook laag, dan is dit meestal een teken dat de ECB de economie wil aanjagen en de inflatie omhoog wil hebben.

Het winstmodel van de bank

Als je dus de hypotheekrente tussen de verschillende banken en geldverstrekkers gaat vergelijken dan is dit altijd gebaseerd op de rente die zij zelf moeten betalen aan de ECB. De verschillen ontstaan vervolgens door hun winstmodel en hun eigen risicoanalyse. Alle banken lenen nou eenmaal geen geld uit omdat ze zo filantropisch zijn of begaan met jou, maar puur om daarop winst te maken. Net als ieder ander commercieel bedrijf. De risicoanalyse komt voor een deel voor rekening van de huidige economische omstandigheden en voor het andere deel ligt het aan jou eigen economische omstandigheden. Doet de economie het goed, dan is de kans statistisch groter dat jij je baan houdt en je hypotheek kunt betalen. Doet de economie het slecht, dan wordt het risico op een hypotheek voor de bank ook groter. Maar uiteindelijk zullen jouw persoonlijke omstandigheden het zwaarst meewegen voor een bank. Heb je een vast salaris en een goed arbeidsverleden, dan is dat gunstig. Ben je net een jaar aan het werk als zzp’er, dan krijg je waarschijnlijk überhaupt geen hypotheek. Te risicovol volgens de bank.

Slim vergelijken

Het vergelijken van de verschillende rentepercentages kan overigens wel veel schelen. De verschillen tussen de ene bank en de andere kunnen makkelijk een procent zijn. Daarbij is het ook altijd slim om even te kijken wat het huidige rentepercentage bij de ECB is. Dan weet je ook gelijk hoeveel winst de bank zal maken. Kijk overigens niet alleen naar de rentepercentages bij het afsluiten van een hypotheek. Er speelt namelijk nog veel meer en dan gaat het vooral om de zogenaamde ‘kleine lettertjes’. Bij het afsluiten van een hypotheek is het namelijk erg belangrijk dat je altijd kijkt naar de voorwaarden voor oversluiten. Dit voor het geval de rente ineens explosief daalt en jouw hypotheek in verhouding ineens erg duur wordt. Is de hypotheek al erg laag, dan is het zeker aan te raden om te kiezen voor een renteperiode van twintig of dertig jaar vast. De kans dat de hypotheekrente dan nog lager wordt is namelijk erg klein en daarom kun je er beter maar zo lang mogelijk van profiteren.